- Las instituciones financieras en operación cuentan con el otorgamiento de 25 millones 711 mil 189 tarjetas de crédito, siendo seleccionadas para conocer su comportamiento 19 millones 303 mil 078 tarjetas que representan el 75.1 por ciento activas a cargo de personas físicas sin actividad empresarial y excluye a las personas morales.
La información de las tarjetas de crédito otorgadas exclusivamente a personas físicas, se encuentran activas, sin exceder a sus límites, dentro de las fechas de vigencia al corriente en sus pagos y son de aceptación generalizada, sin considerar las tarjetas que sólo pueden utilizarse en comercios específicos, otorgadas a funcionarios y empleados de las instituciones otorgantes y clientes atrasados o morosos.
Los usuarios de tarjetas de crédito cuentan con 11 millones 298 mil 593 Tipo Clásica que concentran el 58.5 por ciento del total, 5 millones 949 mil 484 Tipo Oro que representan 30.8 por ciento, 2 millones 030 mil 257 Tipo Platino con el 10.5 por ciento y 0.1 por ciento restante de 24 mil 744 Tipo Básica.
La Tasa Efectiva Promedio Ponderado por saldo (TEPP) que se obtiene de anualizar el cociente de los intereses generados en el período entre el saldo correspondiente de cada tarjeta y se multiplica la tasa efectiva de cada tarjeta por su participación en el saldo total, resulto de 24.3 por ciento en promedio, siendo para las tarjetas Clásicas de 27.1 por ciento con 2.8 puntos por encima del promedio, las Tipo Oro de 25.6 por ciento al superar 1.3 puntos, las tarjetas Platino con 19.1 por ciento con 8.0 puntos porcentuales menor que la de las tarjetas Clásicas, mientras que es mayor en relación con las tarjetas Básicas que alcanzaron un nivel máximo de 31.1 por ciento al superar 12.0 puntos a las tarjetas Platino.
Los saldos de crédito otorgado ascendieron a un monto total de 319 mil 883 millones de pesos, de los cuales 115 mil 359 millones de pesos se registran en las tarjetas de crédito de Tipo Clásica, 115 mil 635 millones en las tarjetas Oro y 88 mil 823 millones de pesos en las Platino.
Es importante destacar que los usuarios de tarjetas de crédito clasificados como no-totaleros por ser los que efectivamente pagan intereses, cuentan con 8 millones 755 mil 511 tarjetas que representan el 45.5 por ciento del total con un saldo de crédito otorgado de 225 mil 488 millones de pesos que concentra el 70.5 por ciento del saldo total y una Tasa Efectiva Promedio Ponderado por saldo (TEPP) de 34.5 por ciento que es 10.2 puntos más alta que la de todos los clientes.
Los clientes no-totaleros cuentan con 5 millones 166 mil 924 tarjetas de crédito Clásica con un saldo de crédito otorgado de 76 mil 746 millones de pesos y una Tasa Efectiva Promedio Ponderado por saldo (TEPP) de 40.7 por ciento, 2 millones 680 mil 777 tarjetas Oro con un saldo de 82 mil 011 millones de pesos y tasa de 36.1 por ciento, 900 mil 515 tarjetas Platino con un saldo de 66 mil 690 millones de pesos y tasa de 25.4 por ciento, y 7 mil 295 tarjetas Tipo Básica con un saldo se tan solo 40 millones de pesos y tasa muy alta de 51.8 por ciento.
Las promociones a meses, con y sin intereses, son utilizadas para estimular la venta de bienes y servicios a través del pago de 8 millones 844 mil 460 tarjeta de crédito, resultando que el 47.3 por ciento del saldo total por 319 mil 883 millones de pesos fue utilizado para realizar compras bajo estos programas y el 52.7 por ciento en función del saldo de crédito otorgado.
La distribución de la cartera comparable por su nivel de Tasa Efectiva Promedio Ponderado por saldo (TEPP) para los clientes de tarjetas de crédito no-totaleros, muestran que el 27.1 por ciento del saldo se otorgó a tasas mayores al 50 por ciento.
Los usuarios de tarjetas de crédito no-totaleros por ser los que efectivamente pagan intereses con límite de crédito hasta 5 mil pesos registraron una tasa de 54.7 por ciento, mientras que las de más de 500 mil pesos tuvieron una tasa de 19.9 por ciento.
Las tarjetas con límite de crédito de hasta 100 mil pesos representaron el 86.8 por ciento del número total de tarjetas y el 55.5 por ciento del saldo, mientras que las tarjetas con límite de crédito mayor a 100 mil pesos representan únicamente 13.2 por ciento del número de tarjetas y 44.5 por ciento del saldo total.
El número de tarjetas de crédito otorgadas exclusivamente a personas físicas sin actividad empresarias, se distribuyen por instituciones financieras en el siguiente orden de importancia: Citibanamex 4 millones 526 mil, BBVA 4 millones 380 mil, Santander 2 millones 853 mil, BanCoppel 1 millón 784 mil, Inbursa 1 millón 484 mil, Banorte 1 millón 407 mil, HSBC 1 millón 268 mil, Scotiabank 535 mil, American Express 439 mil, Invex 348 mil, Banco Famsa 111 mil, Banregio 101 mil, Banco del Bajío 41 mil y 21 mil Banca Afirme.
La Tasa Efectiva Promedio Ponderado por saldo (TEPP) aplicada a los usuarios de las tarjetas de crédito fueron en promedio del 24.3 por ciento, siendo de mínimo a máximo en el siguiente orden: HSBC 18.0, Banregio 18.6, Santander 20.9, Citibanamex 21.4, Banco del Bajío 21.2, American Express 21.8, Inbursa 24.9, Invex 25.2, BBVA 26.5, Banorte 29.7, Scotiabank 33.8, Banca Afirme 36.5, Banco Famsa 43.1 y 50.2 BanCoppel.
Las tarjetas de crédito se han convertido en la actual Pandemia del Coronavirus en el principal instrumento de crédito al consumo y medios de pago más popular, al ser otorgadas por instituciones financieras a las personas que cumplen con los requisitos de su nivel de ingreso y riesgo, constituyéndose en tarjetahabientes que efectúan pagos de bienes y servicios con sus tarjetas sin sobrepasar la línea de crédito asignada, sin garantía y utilizarla para pagar en los comercios y establecimientos de servicios que la admitan y para obtener dinero en efectivo a cuenta de la línea de crédito, al final de un plazo de facturación, regularmente de un mes, los titulares de las tarjetas deben pagar a la institución otorgante, al menos, el pago mínimo exigido para poder seguir usando su línea de crédito, con la obligación de que si el pago de la deuda es parcial y mayor o igual al pago mínimo, se deben pagar intereses sobre la deuda acumulada para los clientes no-totaleros y los totaleros que cubren el monto de la deuda mensual no pagan intereses por el crédito recibido.
Los resultados que reflejan dichos indicadores estadísticos permitirán a los tarjetahabientes que mantienen deudas crecientes a través del tiempo y pagan intereses por no liquidar dicha deuda cada mes que se conocen como no-totaleros y totaleros que liquidan puntualmente la totalidad de su duda en la fecha mensual de su vencimiento y todos aquellos usuarios interesados en contar con su propia tarjeta de crédito, a fin de fomentar la competencia y mejorar la toma de decisiones adecuadas, correctas y oportunas al contar con la suficiente información del comportamiento de los intermediarios y sociedades bancarias de objeto múltiple que otorgan crédito a diferentes tasas de interés mínimas y máximas.
José Alberto González Káram
agkaram@hotmail.com
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